Encadrement des loyers à Lyon : l’épargne bancaire en alternative

Depuis le mois de novembre marquant l'entrée en vigueur du plafonnement des loyers à Lyon, les rendements immobiliers au sein de la métropole sont fortement impactés. Cette nouvelle donne devrait à moyen terme permettre un trou d'air en remettant sur le marché des biens originellement destinés à la location, mais qui, du fait de l'encadrement des prix, ne font plus l'unanimité chez les investisseurs en quête de rendements lorsque ceux-ci ne dépassent guère la barre des 3 %.

Alors que certains produits d’épargne traditionnelle promettent une rentabilité se rapprochant de plus en plus de celle d’un investissement locatif au sein de la métropole, l’offre bancaire pourrait-elle représenter une alternative digne de ce nom face à un marché immobilier où les prix sont au plus haut et que l’étau du crédit se resserre fortement et très certainement durablement ?

Décriés pour leurs rendements à la peine face à la croissance constante des prix de l’immobilier au sein de la ville. Les nouvelles mesures d’encadrement des loyers prises par la municipalité ainsi qu’une conjoncture dangereuse à base de risques de décroissance, de relèvement des taux d’emprunt et d’un marché ayant connu une hyper-inflation ces dernières années, poussent de plus en plus d’épargnant à sécuriser leur patrimoine.

Dans une logique à la fois sécuritaire et attentiste, l’offre d’épargne traditionnelle pourrait être considérée comme une alternative plus sûre et sans contrainte à l’investissement immobilier locatif à Lyon. Aux côtés des taux assez bas offerts par le Livret A, d’autres produits d’épargne conventionnels offrent pour leur part des rendements tout à fait acceptables pour le particulier en quête d’une parfaite tranquillité d’esprit. Cela notamment lorsque ce dernier cherche avant tout à transmettre ou constituer une épargne à son enfant sans contrainte.

Le livret A : un produit d’épargne aux intérêts exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux

Le Livret A permet de constituer une épargne dont les fonds restent disponibles à tout moment. Autrefois appelé livret bleu, il dispose notamment d’un taux d’intérêt annuel revalorisé à 1 % depuis le 1er février et est réglementé par l’État. Exempté de tout frais de fiscalité, le Livret A peut être proposé par n’importe quelle banque, y compris les banques en ligne. Le titulaire d’un livret A peut retirer de l’argent à partir de 16 ans, avec le consentement du représentant légal. Il peut être détenu par un mineur ou un adulte et son plafond est fixé à 22 950 € pour les particuliers.

Cependant, un particulier ne peut être titulaire que d’un seul Livret A et est tenu de clôturer son ancien livret avant de pouvoir en ouvrir un nouveau. Le Livret A possède également l’avantage de ne jamais être débiteur. Dans le cas où ce compte reste inactif pendant 10 ans, il est automatiquement transféré à la caisse des dépôts qui le conserve durant 20 ans.

Le Compte Épargne Logement (CEL) : un livret réglementé par l’État

Le Compte Épargne Logement dispose d’un taux de rémunération brut de 0,25 %, qui est fixé à ⅔ du taux du Livret A. Il nécessite un dépôt minimum de 300 €, sans lequel le compte sera fermé. En disposant du dépôt minimum, le titulaire d’un CEL peut retirer de l’argent à tout moment et effectuer des versements quand il le souhaite, avec un minimum de 75 € par versement. Le Compte Épargne Logement est accessible à tous, sans limite d’âge et peut être cumulé avec un Plan Épargne Logement, qui a été ouvert dans le même établissement. Il faut également noter qu’une personne ne peut ouvrir qu’un seul CEL.

Les CEL ouverts après le 1er janvier 2018 sont soumis à des Prélèvements Forfaitaires Uniques (PFU), incluant 12,80 % d’impôts sur les revenus et 17,2 % de prélèvements sociaux, tandis que les comptes antérieurs à cette date sont exonérés d’impôts sur le revenu, mais soumis aux prélèvements sociaux. Le titulaire d’un CEL peut obtenir un prêt immobilier, pouvant atteindre jusqu’à 23 000 € selon son projet, à condition d’avoir un compte d’au moins 18 mois et d’avoir déjà acquis entre 22,50 à 75 € d’intérêts.

Le Plan d’Epargne Logement (PEL) : un compte bancaire permettant des épargnes à longs termes et des prêts à taux préférentiels

Le PEL est un compte bancaire permettant d’épargner jusqu’à 15 ans et de bénéficier de prêts à taux préférentiels pour financer des acquisitions, des travaux ou des constructions. Disposant d’un taux de rémunération de 1 %, le Plan d’Épargne Logement affiche un plafond de 61 200 € et un versement initial de 225 € minimum. Pendant 10 ans, le titulaire d’un PEL doit effectuer des versements minimum de 540 € par an, avec la possibilité de faire des versements complémentaires ou de s’acquitter du versement minimum par mois, par trimestre ou par semestre. Au-delà des 10 ans, il n’est plus possible de faire des versements dans le PEL mais le compte continuera à produire des intérêts durant 5 ans.

Le PEL peut avoir une durée minimale de 4 ans et tout retrait antérieur entraînera la fermeture du compte. Par ailleurs, les intérêts d’un Plan d’Épargne Logement sont également soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Le PEL peut être ouvert même par un mineur et peut être cumulé avec le Livret A. Obtenir un prêt avec un PEL dépend avant tout de la date d’ouverture du compte et peut engendrer des taux d’intérêts allant de 2,20 à 4,20 %. Si emprunter à 2,20 % n’est pas à ce jour une option acceptable alors que les taux moyens sur 25 ans se situent près d’un point en dessous, la remontée certaine et durable des taux directeurs pourrait présager de futurs taux bien supérieurs à ceux de la dernière décennie. Le PEL pourrait ainsi reprendre des couleurs en faisant figure de garde-fou pour celles et ceux qui font le choix de sécuriser l’accès au crédit immobilier de leurs enfants aux meilleures conditions.

Le livret d’épargne bancaire : un compte épargne rémunéré selon les conditions des banques

Le livret d’épargne bancaire est un compte bancaire qui génère des taux d’intérêts et dont les modalités sont fixées par les établissements bancaires au moment de l’ouverture du compte. Il a donc pour vocation de conserver des économies et est régi par un contrat entre le titulaire du compte et l’organisme bancaire chargé de la gestion de celui-ci. Contrairement aux comptes réglementés par l’État, le livret d’épargne bancaire ne comprend ni dépôt minimum, ni plafond, ni limite de versement et permet de faire des retraits à tout moment à partir de l’âge de 18 ans.

Si les livrets d’épargne bancaire classiques affichent des taux d’intérêts moyens situés entre 0,2 à 1,5 %, certaines offres promotionnelles de super livrets proposent des rémunérations pouvant atteindre 4 %. Une personne peut ouvrir plusieurs livrets d’épargne bancaire dans des établissements différents. Les intérêts perçus via le livret d’épargne bancaire sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique de 30 %. Il est alors important de comparer les offres des différents établissements bancaires avant de contracter un livret d’épargne bancaire.

L’assurance vie : un produit d’épargne à moyen ou à long terme

L’assurance vie, faisant partie des placements les plus appréciés dans l’Hexagone, est un contrat par lequel l’assureur s’engage, moyennant le paiement de primes, à verser à l’assuré ou à ses bénéficiaires une rente ou un capital. À la fin du contrat, l’assuré ou les bénéficiaires récupèrent la somme investie au départ avec des gains éventuels et soustraite aux frais de dossier et de gestion. Un contrat d’assurance vie est ouvert grâce à un versement initial, auquel on peut ajouter des versements complémentaires sans limitation de montant. Le bénéficiaire d’une assurance vie peut retirer des fonds ou clôturer son contrat à tout moment.

Les assurances vie peuvent être des contrats monosupport dont le capital investi est garanti à tout moment ou des contrats multisupports, avec des investissements plus risqués, mais aussi plus rémunérateurs. Les intérêts perçus via une assurance vie sont soumis au PFU selon les conditions d’ouverture du contrat. On peut souscrire une assurance vie auprès d’un agent, d’un courtier, d’une banque ou d’une association d’épargnants. L’assureur qui est chargé de la gestion du contrat est tenu d’informer l’assuré ou les bénéficiaires des diverses modalités de son produit.

Le livret jeune : un produit d’épargne bancaire destiné à un public de 12 à 25 ans

Disposant d’un taux d’intérêt annuel supérieur à 1 %, le livret jeune est un compte épargne destiné aux personnes âgées de 12 à 25 ans et résidant en France à titre habituel. Une personne ne peut posséder qu’un seul livret jeune, dont le plafond de dépôt se situe à 1600 €. Il faut aussi préciser que la rémunération du livret jeune est fixée librement par les établissements bancaires, sans être inférieure à celle du livret A. L’ouverture de ce compte nécessite un versement minimum de 10 € et seul le titulaire peut effectuer des opérations de dépôt.

Par ailleurs, le livret jeune possède l’avantage d’être exonéré d’impôts sur les revenus et de prélèvements sociaux. Il peut également être cumulé avec un livret A, un livret d’épargne populaire (LEP) ou encore un livret de développement durable et solidaire (LDDS). Les mineurs doivent avoir l’autorisation d’un représentant légal pour effectuer des retraits sur ce compte épargne, tandis que les titulaires âgés de 16 à 18 ans peuvent effectuer des retraits, sauf opposition du représentant légal.