Prêt immo à Lyon : la renégociation de l’assurance emprunteur bat son plein
Avec la flambée des taux de prêts bancaires, qui peuvent augmenter de 3 à 4 % en un mois selon la plateforme numérique Actu Lyon, le prix de l'immobilier à l'achat dans le lyonnais a connu une baisse significative de 10 % entre 2022 et 2023, dont plus particulièrement pour l'ancien. Alors que la rareté des biens et l'inflation des matières premières permet à l'immobilier neuf de maintenir ses prix à flot, l'instabilité du marché et les nouvelles réglementations 2024 sur les passoires thermiques poussent de plus en plus d'investisseurs lyonnais à réviser les termes de leur assurance emprunteur.
En effet, depuis septembre 2022, les emprunteurs, dont ceux ayant un prêt en cours, peuvent changer leur contrat d’assurance emprunteur à tout moment et sans attendre leur première année de contrat. Selon le magazine UFC-Que choisir, résilier son ancien contrat pour un contrat individuel avec une délégation d’assurance permettrait même de bénéficier d’une économie moyenne pouvant s’étaler jusqu’à 15 000 € sur toute la durée de son crédit immobilier.
Bref, les spéculateurs identifient actuellement de nombreux signes d’une stabilisation du marché et d’un équilibre précaire entre l’offre et la demande, qui devrait permettre aux vendeurs de tirer des profits des plus-values réalisées durant la période précédente et aux acheteurs d’anticiper sur la décote des biens classés passoires énergétiques. Malgré la multiplication exponentielle du nombre d’assureurs, qui proposent majoritairement des comparateurs en ligne permettant de simuler les offres de plus d’une cinquantaine de compagnies et de courtiers grossistes lyonnais, s’informer sur les détails et les garanties de chaque contrat permet de choisir plus efficacement une assurance adaptée à son profil.
Renégocier son assurance emprunteur pour l’adapter aux spécificités du marché immobilier de Lyon
Dans un contexte immobilier lyonnais où les prêts-relais sont accordés de manière frileuse, voire refusés, la loi Lemoine, qui est entrée en vigueur en septembre 2022, se fixe comme objectif de faciliter l’accès des utilisateurs à l’assurance emprunteur, dont plus particulièrement ceux présentant des risques aggravés de santé. Depuis, les acheteurs et les propriétaires de la Métropole peuvent résilier et renégocier leur assurance emprunteur à tout moment de l’année, à condition de proposer à son organisme de crédit les mêmes garanties que celles du contrat précédent. Pour cela, passage obligé sur une plateforme de comparaison, comme avec ce simulateur bien connu des internautes. Mais trouver un meilleur taux n’est pas le plus déterminant : l’offre retournée par le comparateur en ligne devra aussi, à minima, égaler les conditions de votre police d’assurance actuelle.
Une liste de 18 critères, qui a été établie par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF), permet ainsi aux établissements de crédit de la Métropole de choisir 11 critères au maximum à imposer aux utilisateurs désireux de résilier leur ancien contrat pour en négocier un nouveau. Alors que les contrats proposés par les établissements bancaires sont souvent standardisés et basés sur des tarifs mutualisés, la quarantaine d’assureurs externes de la Métropole offre la possibilité de trouver une offre personnalisée, avec, par exemple des tarifs adaptés à l’âge et aux conditions professionnelles de l’utilisateur ou avec des formalités médicales plus rapides que celles des organismes de prêt conventionnels.
Grâce à la loi Lemoine, les questionnaires de santé ne concernent plus que les prêts de moins de 200 000 € dont l’échéance se termine avant les 60 ans de l’emprunteur, ce qui est le cas pour plus de 70% de la population active de la Métropole. Les seniors du lyonnais, qui représentent quant à eux plus de 8 % de la population, dont plus spécifiquement les anciens malades peuvent s’abstenir de déclarer leurs antécédents de santé, sous certaines conditions, auprès de l’organisme assureur. Ce droit à l’oubli est notamment passé de 5 à 10 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les anciens malades du cancer et de l’hépatite C.
Assurance emprunteur : la sécurisation de votre investissement face aux aléas de la vie
Alors que d’imposants organismes bancaires à l’instar d’Allianz ou encore de Crédit Mutuel Assurances, qui affiche plus d’une quarantaine d’agences au niveau de la Métropole, sont classés par les plateformes numériques locales comme les références de l’assurance emprunteur dans le département du Rhône, de nombreux cabinets de courtage indépendants mettent aujourd’hui en avant la possibilité de réaliser plus de 20 000 € d’économies tout en accédant à des garanties supplémentaires et à des cautions spécifiques.
En effet, en considérant que le coût moyen d’une assurance de prêt proposée par les banques est supérieur à 15 500 € contre environ 9 100 € pour les assureurs alternatifs, les emprunteurs peuvent réaliser une économie moyenne de plus de 6 400 €. Outre l’assurance d’accéder à des simulations en ligne transparentes et sécurisées, ces derniers peuvent également se permettre de mettre des conseillers personnalisés à la disposition des utilisateurs pour leur éviter les surprimes liées au tabagisme, aux déplacements éloignés et quotidiens en voiture ou encore à la pratique d’activités sportives dites à risques.
Les critères de choix de votre assurance emprunteur à Lyon : localisation et risques spécifiques
En dehors des 3 principaux critères mis en avant par les comparateurs de prêts en ligne des assureurs alternatifs lyonnais, qui s’articulent généralement autour du coût mensuel, du coût total ainsi que des économies potentiellement réalisables, le choix d’une assurance emprunteur repose surtout sur la possibilité de bénéficier de garanties et d’options adaptées à sa situation et à son profil.
Afin d’éviter les avances de frais trop onéreux liées aux examens de santé, s’orienter vers des assureurs alternatifs lyonnais possédant un réseau médical de proximité et de qualité s’avère plus pratique, notamment pour accéder à une garantie incapacité ou encore à une pension d’invalidité. Outre la possibilité d’être couvert sans avoir une activité rémunérée, certaines offres permettent même d’effectuer des rachats d’exclusions relatives aux troubles anxieux, aux dépressions et aux affections disco-vertébrales…
Des secteurs spécifiques comme le BTP, qui regroupe environ 7 % des actifs du lyonnais soit plus de 136 000 salariés, affichent des profils d’activités dites à risque dont l’assurance devient généralement délicate, c’est le cas notamment des métiers de manutention ou encore d’ouvrier en hauteur… Ces derniers devront s’orienter vers des formules personnalisables permettant de couvrir les Pertes Totales et Irréversibles d’Autonomie, les Incapacités Temporaires Totales, les Incapacités Temporaires Partielles ainsi que les Incapacités Permanentes Partielles.
L’impact de l’assurance emprunteur sur le coût total de votre prêt immobilier à Lyon
Pour un couple non-fumeur et primo-accédant, souscrire à l’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle, dont la prime mensuelle s’élève à 10,20 € et la prime totale à 3 063 €, permettra de bénéficier d’une économie d’environ 34 937 €. Un couple de fumeurs qui optera pour l’offre du courtier d’assurance lyonnais UTWIN, dont la prime mensuelle est estimée à 17,88 € et la prime totale à 5 365 €, pourra générer jusqu’à 32 635 € d’économies.
Alors qu’un emprunteur seul désirant effectuer un investissement locatif peut s’adresser à Crédit Mutuel Assurances, dont la prime mensuelle s’élève à 9,22 € et la prime totale à 2 166 €, pour espérer engranger une économie de 14 213 €, un emprunteur seul effectuant des déplacements professionnels fréquents devra s’acquitter d’une prime mensuelle de 10,75 € ainsi que d’une prime totale de 2 527 € pour un bénéfice de 13 852 €.
Un couple de cinquantenaires présentant des ALD désirant acquérir une résidence secondaire peut s’orienter vers l’assurance emprunteur de la compagnie lyonnaise Generali, dont la prime mensuelle s’élève à 64,28 € et la prime totale à 15 428 €, qui permettra de bénéficier d’une économie pouvant s’étaler jusqu’à 22 572 €.
Conseil de négociation de votre contrat pour optimiser votre prêt immobilier lyonnais
La meilleure astuce pour comparer les différentes offres d’assurance emprunteur proposées sur le marché lyonnais actuel reste encore de se référer au Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA), qui est calculé par rapport à la durée du prêt, au profil de l’emprunteur et aux risques spécifiques auxquels il s’expose. Faire appel à des courtiers en assurance de prêts immobiliers, qui bénéficient d’une expertise des lois et d’un réseau de partenaires, peut également faciliter ces démarches de comparaison et de souscription.
Les utilisateurs qui souhaitent conserver leur assurance emprunteur de groupe souscrite auprès d’un organisme bancaire peuvent aussi renégocier le taux de ce dernier et en modifier certaines clauses. Dans un contexte où de nombreux Lyonnais se tournent vers la délégation d’assurance, qui permet de personnaliser son niveau de couverture, cette astuce offre la possibilité à la banque de faire des concessions sur ses marges pour conserver un client.